Consejos para encontrar una buena hipoteca (2/3)

Vamos ahora el tema de las condiciones. Cuantos menos años de hipoteca mejor para nuestro bolsillo, no al revés como dicen los banqueros. Esto es fácil de ver, simplemente sumando el dinero de la cuota que te dicen que te va a quedar, multiplicada por el número de meses, y a lo que te dé, le restas la cantidad que has pedido de hipoteca. Como mínimo, en una hipoteca de 30 años se paga el doble de lo que hayas pedido inicialmente, y a cuantos más años, mucho peor.

Si eres joven, lo que te interesa es ahorrar antes de acceder a una hipoteca. El truco de ampliar los años sólo es bueno para los bancos, no para ti. Las "refinanciadoras" que te unifican todos los recibos, usan el mismo truco. Ampliar los años de deudas, es terminar pagando mucho más.

Cuando se habla de las comisiones de cancelación parcial, procura que sean del 0%, y con pocas pegas. Porque lo que interesa es cancelar todo lo posible, para aligerar los intereses. Si te hablan del límite de retenciones anuales para la devolución de hacienda, para que no tiendas a hacer cancelaciones, ignóralo directamente. Hoy en día ese límite anual se cubre con creces, solamente con pagar las cuotas de la hipoteca.

El banco se va a llevar el precio de tu vivienda en intereses, que no te digan aquello de "Es que el banco necesita ganar algo", para colarte planes de pensiones, tarjetas de crédito, etc.

Con la variación tan escandalosa que está teniendo el euribor estos últimos años, conviene preguntar por hipotecas mixtas, que llevan una parte del diferencial fijo, y otra variable. Si se puede, hay que contemplarlas también.

Para llevar acabo la adquisición de una vivienda, se firman dos contratos. Primero el de compraventa, con el promotor, o el dueño de la vivienda. Y luego otro con el banco, para la apertura de la hipoteca y el traspaso de las escrituras.

Cuando se trata de una vivienda en construcción, los bancos piden a los promotores que incluyan en el contrato de compraventa ciertas cláusulas abusivas, que te obligan a firmar como condición para admitirte como comprador, una vergüenza. Pero esas cláusulas del contrato de compraventa, anque sean firmadas, no pueden ser aplicadas, por ser abusivas. Son por ejemplo, el que te obliguen a pagar la plusvalía, o los gastos de cancelación de la hipoteca anterior con el promotor, etc...

El problema viene en la firma de las escrituras. Aquí hay muchos tipos de trampas que te pueden hacer pagar más, y no queda otra que ponerse a leer concienzudamente el contrato (de unas 50 páginas), buscando cualquier cosa que nos parezca rara, y preguntar, por tonta que nos parezca, porque en este caso, hay también cláusulas abusivas que de ser firmadas, se tienen que cumplir.

Aquí hay que tomar en cuenta, que todas las condiciones que nosotros hemos aceptado con la entidad bancaria, se cumplan. Por ejemplo, qué periodo inicial a interés fijo se va a aplicar (sólo si te lo han propuesto así, porque algunos bancos directamente no lo tienen), las fechas de las revisiones, el redondeo de decimales que se aplica al euribor, las posibles penalizaciones que afecten al diferencial acordado, etc.

Por lo general, una de las condiciones que te suelen exigir todas las entidades, es tener una cuenta con ellos donde se cobran los pagos de la hipoteca. Aquí hay un detalle muy gracioso, y es que las entidades no pueden cobrarte comisiones de mantenimiento por esas cuentas, ya que te han obligado a abrirla para poder ellos subsanar los pagos.

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